복리 계산기 — 월 적립 복리 시뮬레이터

이렇게 입력해 보세요

초기 투자금은 지금 바로 넣을 수 있는 목돈이에요. 0으로 두면 매달 적립만 하는 경우도 계산돼요. 매월 적립액은 앞으로 꾸준히 넣을 금액을 현실적으로 잡아야 결과가 의미 있어요. 연 수익률은 예금처럼 확정된 숫자가 아니라 기대치라는 점을 기억하고, 너무 높은 숫자보다는 보수적인 값을 넣어보는 걸 추천해요.

계산 원리와 공식

이 복리 계산기는 연 수익률을 12로 나눈 월 이율을 매달 잔액에 곱해 이자를 더하는 월복리 방식을 사용해요. 초기 투자금만 있다면 공식은 아래와 같아요.

최종 금액 = 초기 투자금 × (1 + 연 수익률 ÷ 12) ^ 개월 수

매달 적립하는 돈은 각각 넣은 시점부터 남은 기간만큼 따로 굴러가고, 매달 새로 들어온 돈이 계속 쌓이는 구조예요. 예를 들어 초기 투자금 1,000만 원에 매월 50만 원씩, 연 6%로 20년간 넣으면 원금 합계는 1억 3,000만원이고, 최종 자산은 약 2억 6,412만원이 돼요. 이자가 전체 자산의 약 51%를 차지하는 셈이에요.

복리와 단리의 차이

단리는 처음 넣은 원금에만 이자가 붙어요. 복리는 이번 달에 붙은 이자가 다음 달 원금에 합쳐져서, 불어난 이자에도 다시 이자가 붙어요. 그래서 기간이 길어질수록 복리와 단리의 차이가 크게 벌어져요.

72법칙으로 어림잡기

72를 연 수익률로 나누면 원금이 두 배가 되는 대략적인 햇수가 나와요. 연 6%라면 72 ÷ 6 = 12년쯤이에요. 정확한 계산이 아니라 감을 잡는 어림값이라는 점을 참고해 주세요.

수익률 숫자를 정할 때

예금 금리는 은행이 약속한 확정 숫자지만, 투자 기대수익률은 시장 상황에 따라 오르내리는 변동값이에요. 이 도구는 특정 상품이나 수익률을 추천하지 않으니, 여러 수익률로 바꿔가며 결과를 비교해 보는 걸 권해요.

수익률과 기간에 따른 복리 성장 비교

초기 투자금 1,000만원·추가 납입 없이 수익률과 기간을 달리하면 얼마나 달라지는지 한눈에 볼 수 있어요.

월복리·세전 기준, 수익률 일정 유지 가정. 실제 투자 수익은 매년 변동되므로 참고용으로만 활용하세요.

자주 틀리는 3가지

1. 과거 평균 수익률을 그대로 미래에 적용하는 경우 — 주식·펀드의 10~20년 평균 수익률을 미래에도 그대로 유지된다고 가정하면 낙관적인 결과가 나와요. 실제로는 수익률이 해마다 크게 오르내리고 저성장 구간도 있어요. 보수적인 숫자(기대치보다 2~3%p 낮은 값)로도 한번 계산해 보세요.
2. 세금과 수수료를 반영하지 않는 경우 — 예금 이자에는 15.4% 이자소득세가 붙고, 펀드·ETF에는 매매세·운용보수·거래수수료가 연 0.1~1%씩 수익률을 갉아먹어요. 30년 시뮬레이션에서 연 0.5% 수수료는 최종 금액을 10~15%까지 줄일 수 있어요.
3. 인플레이션을 감안하지 않는 경우 — 미래 3억원이 지금 3억원과 같은 구매력이 아니에요. 연 2%의 물가상승률을 감안하면 30년 후 3억원의 실질 가치는 약 1억 6,500만원 수준이에요. '인플레이션 적용 실질 자산' 항목을 켜면 이 계산기에서 실질 가치도 함께 볼 수 있어요.

복리 투자와 금융 제도 배경

이 시뮬레이터는 교육용 도구로, 특정 투자 상품이나 전략을 추천하지 않아요. 실제 금융 투자는 「자본시장과 금융투자업에 관한 법률」(자본시장법)에 따라 금융투자업자가 투자자에게 위험을 설명하고, 투자자 성향에 맞는 상품을 권유할 의무가 있어요. 장기 복리 투자 전략은 세제 혜택이 있는 IRP(개인형 퇴직연금)·연금저축·ISA(개인종합자산관리계좌)를 활용하면 세전 복리 효과를 더 오래 유지할 수 있어요. 각 제도의 납입 한도·세제 혜택·중도 인출 조건은 금융감독원 금융소비자정보포털(fine.fss.or.kr)에서 확인하세요.

복리가 불어나는 구조 (월 50만원·연 6%)

복리는 이자에 다시 이자가 붙는 구조라, 기간이 길수록 원금과의 차이가 급격히 벌어져요.