목표저축 계산기

3단계로 계산하기

첫째, '목표까지 기간 계산'과 '월 저축액 계산' 중 알고 싶은 방식을 골라요. 둘째, 목표액(만원)과 월 저축액 또는 저축 기간(개월), 연이율(%)을 넣어요. 셋째, 세전·세후 중 기준을 고른 뒤 '계산하기'를 누르면 결과가 바로 나와요.

목표저축 계산의 공식

목표저축 계산기는 매달 같은 금액을 넣는 적금식 월복리를 기준으로 계산해요. 매월 초에 납입해서 그달 이자까지 받는다고 가정하는 방식이에요.

목표금액 = 월 저축액 × (1+월이율) × ((1+월이율)^개월수 − 1) ÷ 월이율
(월이율 = 연이율 ÷ 12, 세전 기준. 세후는 이자에 15.4% 세율을 뺀 값으로 비교)

예를 들어 연 3% 금리로 매달 40만 원씩 세전 기준으로 모으면, 13개월째에 원금 520만 원과 세전 이자 약 9만 원을 더한 약 529만 원이 되어 목표 500만 원을 넘어서요. 반대로 목표 1,000만 원을 24개월 안에 연 3%로 모으려면 매달 약 40.4만 원씩 저축해야 해요.

세전과 세후는 왜 차이가 날까요?

세후는 이자에서 이자소득세 15.4%(소득세 14%+지방소득세 1.4%)를 뺀 금액을 기준으로 계산해요. 그래서 같은 목표액이라도 세후 기준은 세전보다 기간이 조금 더 길어지거나 월 저축액이 조금 더 커져요.

저축 기간이 짧을수록 원금이 중요해요

기간이 짧으면 이자가 붙을 시간이 부족해 월 저축액(원금)이 목표 달성에 더 큰 영향을 줘요. 반대로 기간이 길어질수록 복리 효과가 커져 금리 차이가 결과를 크게 바꿔요.

목표가 여러 개라면 따로 계산해 보세요

여행자금, 결혼자금처럼 목표가 여러 개라면 각각 따로 계산해서 우선순위와 저축 배분을 정하는 데 활용할 수 있어요.

목표액에서 월 저축액을 역산하는 원리

목표액 S, 월이율 r, 기간 n개월로 월 저축액 PMT를 역산할 때는 미래가치(FV) 공식을 뒤집어요.

월 저축액 = 목표액 × 월이율 ÷ [(1+월이율)^기간 − 1] × 1÷(1+월이율)

여기서 마지막 × 1÷(1+월이율)은 매월 초 납입(선납)을 가정한 조정이에요. 만약 매월 말에 납입(후납)으로 계산하면 이 항이 빠져요. 이 계산기는 선납(월초 납입) 방식을 써서 이자가 조금 더 유리하게 계산돼요. 실제 은행 상품과 미세한 차이가 날 수 있어요.

목표 유형별 저축 계획 예시

월복리·세전 기준, 소수점 이하 반올림. 실제 상품 금리에 따라 달라져요.

자주 틀리는 3가지

1. 목표금액에 세금을 감안하지 않는 경우 — '세후' 기준으로 실수령액을 목표로 삼으면 이자에서 15.4%가 빠지기 때문에, 세전 기준으로 계산할 때보다 월 저축액이 조금 더 늘어나요. 실제로 통장에 들어올 금액으로 계획하려면 세후 모드를 선택하세요.
2. 이미 모은 돈(초기 자금)을 계산에서 빠뜨리는 경우 — 이미 100만원이 있고 200만원을 추가로 모으는 경우, 목표금액을 300만원이 아닌 200만원으로 입력해야 해요. 초기 자금에는 별도로 예금 이자 계산기를 활용하면 전체 그림을 더 정확히 볼 수 있어요.
3. 금리를 최고 우대금리 기준으로 입력하는 경우 — 광고에 나오는 최고 금리는 여러 우대 조건을 모두 충족해야 받는 금리예요. 실제 기본금리나 예상 적용금리를 넣어야 계획이 현실적이에요. 안전하게 기본금리보다 0.3~0.5%p 낮게 잡는 게 좋아요.

절세 저축 제도 활용하기

목표저축을 할 때 비과세·세액공제 혜택이 있는 제도를 활용하면 같은 금액으로 더 빠르게 목표에 도달할 수 있어요. 청년도약계좌(만 19~34세, 월 최대 70만원, 정부기여금+비과세)는 중장기 목돈 마련에, 청년희망적금(비과세+저축장려금)은 단기 비상금 마련에 유용해요. 개인형 퇴직연금(IRP)이나 연금저축은 세액공제(최대 16.5%)가 붙지만 55세 이전에 인출하면 불이익이 있으므로 목표와 기간에 맞는 상품을 선택하세요. 제도별 가입 요건과 혜택은 금융감독원 금융소비자정보포털(fine.fss.or.kr)에서 확인하세요.

목표저축 역산 구조

이자를 감안하면 실제로 넣어야 할 월 저축액은 단순 나눗셈보다 조금 줄어들어요.